以信貸什麼意思？淺談信貸的種類、申請條件與評分機制

信貸，是現代社會中不可或缺的金融工具，它扮演著資金融通的橋樑，讓個人或企業得以在資金不足的情況下，從金融機構獲得所需的資金。本文將深入探討信貸的定義、種類、申請條件，以及影響信貸評分的相關因素，幫助讀者充分了解信貸的運作原理與重要性。
以信貸什麼意思？淺談信貸的種類、申請條件與評分機制

1. 信貸的定義與種類

信貸的定義

信貸，又稱信用借貸，是指金融機構或其他放款人基於借款人具有一定信用度，而提供的一筆資金。借款人可以在約定的期限內分期償還所借款項，並支付利息。

信貸的種類

信貸的種類繁多，依據用途、還款方式和擔保品的不同，常見的信貸種類包括：

信貸種類	用途	還款方式	擔保品
個人信貸	生活消費、教育費用	定期攤還	無
房貸	購買房屋	定期攤還	房屋抵押
車貸	購買汽車	定期攤還	汽車抵押
信用貸款	無特定用途	定期攤還	無
循環信用	可多次提領使用	隨用隨還	無
保證金貸款	投資或擔保	隨借隨還	投資標的或擔保品

2. 信貸的申請條件

申請信貸時，金融機構通常會審核借款人的信用狀況、還款能力和擔保品等條件：

信用狀況：

過去的信貸紀錄良好，無遲繳或呆帳紀錄。
信用評分達到一定的標準。

還款能力：

擁有穩定的收入來源，且收入與負債比符合標準。
具備足夠的償債能力，不會對既有負債造成影響。

擔保品：

房屋、汽車或其他財產等可作為擔保品的資產。
擔保品價值足夠，且與貸款金額相符。

若借款人符合上述條件，通常較容易獲得信貸的核准。

3. 信貸評分機制

信貸評分是由專業的信用評分機構，根據個人過去的信貸紀錄、繳款習慣、負債狀況等因素計算而得。信貸評分越高，代表借款人的信用度較好，也更容易取得貸款核准和較低的利率。

台灣的信貸評分機制：

台灣的信貸評分機制主要由聯徵中心提供。聯徵中心會蒐集個人過去24個月的信貸紀錄，包含貸款、信用卡、信用報告等資料，並依據以下項目進行評分：

準時繳款紀錄：佔信貸評分45%。
負債佔所得比：佔信貸評分30%。
信用產品使用狀況：佔信貸評分15%。
信用報告調閱紀錄：佔信貸評分10%。

信貸評分範圍：

信貸評分範圍為200~800分，分數越高，代表信用度越好：

200~499分：信用不良
500~599分：信用普通
600~699分：信用良好
700~799分：信用優良
800分：信用最佳

4. 影響信貸評分的因素

以下因素會影響信貸評分：

逾期繳款：逾期繳款會嚴重影響信貸評分，即使只有少數幾次的逾期紀錄也會造成扣分。
過度使用循環信用：過度使用循環信用，例如信用卡透支，會導致負債佔所得比過高，進而影響信貸評分。
過度頻繁調閱信用報告：過於頻繁地調閱信用報告可能會被視為高風險行為，影響信貸評分。
多筆信貸申請紀錄：在短時間內申請多筆信貸，可能會讓金融機構懷疑借款人的資金狀況，影響信貸評分。
債務整合：進行債務整合時，會將多筆債務合併為一筆，雖然可以負債整合，但也會產生新的信貸紀錄，可能影響信貸評分。

5. 信貸申請時常見問題

Q1：如何知道自己的信貸評分？

A1：可以向聯徵中心申請「個人信用報告」，裡面會包含個人信貸評分。

Q2：信貸評分低該如何改善？

A2：保持準時繳款、降低負債佔所得比、減少循環信用使用，並避免過度頻繁地申請信貸。

Q3：信用不良可以申請信貸嗎？

A3：信用不良可以向專辦信用不良的放款機構申請信貸，但利率通常會較高。

Q4：信貸過多會影響信用評分嗎？

A4：短時間內申請過多信貸可能會影響信用評分，但若借款人都能準時繳款，則影響較小。

Q5：如何選擇適合自己的信貸產品？

A5：應根據資金需求、還款能力和信用評分等因素，選擇適合自己的信貸種類和放款機構。

外部推薦連結

關於信貸的常見問題

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常見問題

信用評分是什麼？
什麼因素會影響信貸評分？
如何查詢自己的信貸評分？
信用不良可以申請信貸嗎？
信貸評分低該如何改善？

回答

信用評分是什麼？
信用評分是由信用評分機構根據個人過去的信貸紀錄、繳款習慣、負債狀況等因素計算而得，反映借款人的信用度。
什麼因素會影響信貸評分？
包括準時繳款紀錄、負債佔所得比、信用產品使用狀況、信用報告調閱紀錄。
如何查詢自己的信貸評分？
可以向聯徵中心申請「個人信用報告」，裡面會包含個人信貸評分。
信用不良可以申請信貸嗎？
可以向專辦信用不良的放款機構申請信貸，但利率通常會較高。
信貸評分低該如何改善？
保持準時繳款、降低負債佔所得比、減少循環信用使用，並避免過度頻繁地申請信貸。

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